Investimentos de baixo risco: opções para começar

27/11/2025 - 16:40 • Matheus Moraes • Educação Financeira

No atual cenário econômico, proteger seu capital e buscar rentabilidade previsível mesmo em momentos de incerteza é essencial. Este guia detalhado apresenta as principais alternativas de investimento de baixo risco em 2025, orienta sobre tributação, regras de proteção e apresenta estratégias para montar sua carteira com segurança.

Conceito de investimentos de baixo risco

Investimentos de baixo risco são aplicações financeiras em que a probabilidade de perda do capital é mínima, privilegiando segurança, estabilidade e liquidez em relação à busca de altos retornos. Esses investimentos são indicados para quem deseja:

Proteger o capital investido contra oscilações bruscas de mercado.
Garantir rentabilidade previsível mesmo que mais baixa.
Contar com alta liquidez para resgates rápidos.

Em geral, aplicações conservadoras são recomendadas para reservas de emergência, metas de curto e médio prazos ou para perfis de investidor mais cautelosos.

Cenário econômico no Brasil em 2025

Em 2025, a economia brasileira apresenta uma Selic em queda gradual, mas ainda atrativa para aplicações em renda fixa. A inflação está controlada, e o mercado global enfrenta incertezas que levam muitos investidores a buscar produtos mais conservadores.

Embora a caderneta de poupança seja utilizada por 22% das carteiras, existem opções com rentabilidade superior e nível de segurança equivalente. A tendência é que a migração para títulos do Tesouro Direto, CDBs e letras de crédito continue em alta.

Principais opções de investimentos de baixo risco em 2025

A seguir, conheça os produtos mais indicados para quem busca segurança e retorno estável:

Tesouro Direto
Compra de títulos públicos federais que oferecem garantia do governo federal e liquidez diária. As principais modalidades são:
- Tesouro Selic
- CDBs (Certificados de Depósito Bancário)
  Títulos emitidos por bancos que remuneram de 100% a 120% do CDI (aprox. 10–12% a.a.).
  
  Contam com proteção do FGC até R$ 250 mil por instituição e CPF. A liquidez varia: alguns permitem resgate diário e outros somente no vencimento.
- LCI e LCA
  Letras de Crédito Imobiliário e do Agronegócio, com isenção total de imposto de renda para pessoas físicas. Rentabilidade entre 90% e 110% do CDI, cobertura do FGC e prazo mínimo de carência geralmente acima de 90 dias.
- Fundos de Renda Fixa e Fundos DI
  Aplicações que investem em títulos públicos e privados de baixo risco, com retorno de 9% a 11% a.a. em 2025. É recomendável escolher fundos com taxa de administração abaixo de 0,5% a.a. para evitar redução significativa dos ganhos.
- Poupança
  Opção tradicional, isenta de IR e coberta pelo FGC. Rentabilidade inferior a 7% a.a., perdendo para Tesouro Selic e títulos de renda fixa em cenários conservadores.
- Outros investimentos conservadores
  Incluem ouro como proteção contra inflação, debêntures incentivadas de infraestrutura (isentas de IR) e CRI/CRA. Estes últimos apresentam risco um pouco superior, mas ainda são considerados de baixo risco quando emitidos por instituições sólidas.
Proteção ao investidor e regras de segurança

O Fundo Garantidor de Créditos (FGC) assegura até R$ 250 mil por instituição e por CPF em caso de falência de bancos emissores de CDB, LCI, LCA e caderneta de poupança. O Tesouro Direto não é coberto pelo FGC, mas conta com garantia soberana do governo federal.

Tributação: tabela regressiva do Imposto de Renda

Os produtos de renda fixa seguem a tabela regressiva de IR, que varia conforme o prazo de aplicação:

Produtos isentos de IR incluem LCI, LCA, debêntures incentivadas e caderneta de poupança.

Como montar uma carteira segura

Para construir uma carteira conservadora, considere:
- Perfil do investidor: defina objetivos e tolerância ao risco.
- Diversificação entre ativos: combine Tesouro, CDB, LCI/LCA, fundos e ouro.
- Liquidez adequada: priorize produtos com resgate diário para emergências.
- Taxas de administração: evite custos elevados que comprometem o retorno.
- Planejamento de prazos: alinhe produto e horizonte de uso dos recursos.
Exemplos de carteiras e estratégias iniciais

Veja sugestões de alocação de acordo com objetivos e experiência:
- Iniciantes: 50% Tesouro Selic, 30% CDBs de liquidez diária, 20% LCI/LCA para médio prazo.
- Diversificação conservadora: 40% fundos DI, 30% Tesouro IPCA+, 20% CDB, 10% ouro.
Com essas combinações, é possível atingir rentabilidades entre 9% e 11% a.a., manter acesso rápido ao dinheiro e proteger o patrimônio.

Ao seguir essas orientações e ajustar a carteira ao seu perfil, você estará preparado para enfrentar oscilações do mercado e alcançar seus objetivos com maior segurança e tranquilidade.
Referências